Это, возможно, не совсем тот знаменитый вопрос из шекспировского «Гамлета», но в наши дни он очень сильно занимает умы американских домовладельцев: рефинансировать или не рефинансировать?
Судя по последним данным, у американцев, желающих рефинансировать свои ипотечные кредиты, наблюдается большой неудовлетворенный спрос.
На самом деле, по данным Ассоциации ипотечных банкиров, количество заявок на рефинансирование недавно подскочило на 20% за неделю и составило 56% от всех ипотечных кредитов. приложения.
Средние ставки по 30-летним ипотечным кредитам приблизились к 8% в ноябре прошлого года. Во вторник они составили 6,4%, согласно Bankrate.
Председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл дал понять, что ФРС собирается сократить ставки, теперь, когда инфляция вернулась к управляемому уровню, что должно просочиться через финансовую систему.
Для домовладельцев это потенциально означает большую экономию.
Однако рефинансирование может быть интенсивным процессом — с точки зрения времени, документации и сборов. Вы можете ожидать, что расходы будут в районе 3-6% от основного долга по кредиту, по словам кредитора Фредди Мака.
И помните, что если вы оформили ипотеку много лет назад, ваша текущая ставка, скорее всего, ниже, чем сейчас.
Так какая же разница в ставках делает рефинансирование действительно стоящим хлопот?
«Общее практическое правило заключается в том, что для того, чтобы рефинансирование было выгодным, необходимо снижение ставки на 1–2%», — говорит Мэтт Вернон, глава отдела потребительского кредитования Bank of America.
Процентная ставка — это лишь один из элементов решения о рефинансировании. Вот несколько факторов, которые помогут вам принять решение и заключить сделку.
Попытка угадать ставки по ипотеке похожа на попытку угадать фондовый рынок: вы никогда не попадете в точку.
Поэтому, когда вам предлагают привлекательную ставку, которая имеет финансовый смысл для вашей ситуации, не раздумывайте слишком долго. Если ставки продолжат падать, вы всегда можете рассмотреть возможность рефинансирования во второй раз позже.
«Для домовладельцев, которые пытаются идеально рассчитать время, нет смысла ждать еще год, пока ставки снизятся (еще на четверть процентного пункта), когда они так сильно меняются в отдельные дни», — говорит Дэрил Фейрвезер, главный экономист брокерской компании по недвижимости Redfin. «Ставки продолжат снижаться, но это будет ухабистая дорога».
Сосредоточьтесь на сроке, а не на ставке
Более низкая ставка по ипотеке является одним из факторов в уравнении рефинансирования. Но если вы растягиваете то, что вы должны, вы можете фактически увеличить свой общий счет.
«Рефинансирование 30-летней ипотеки на дом, купленный пять лет назад, с новой 30-летней ипотекой сегодня завышает ежемесячную экономию», — предупреждает Дэвид Флорес Уилсон, финансовый консультант из Нью-Йорка. «Новая ипотека будет иметь пять дополнительных лет выплат».
Вместо этого подумайте о том, чтобы воспользоваться более низкими ставками, чтобы сократить срок — скажем, до 15 лет вместо 30. Что касается вашего выхода на пенсию, владение домом, полностью готовым к покупке на 15 лет раньше срока, может стать решающим фактором.
Джори Джонсон, финансовый консультант из Бриэлла, штат Нью-Джерси, говорит: «Мы наблюдаем большой интерес к рефинансированию на более короткий срок по немного более низкой процентной ставке и экономии значительной части общих процентов, выплачиваемых в течение срока кредита».
Есть и другие причины, по которым рефинансирование может иметь для вас смысл.
Например, за последние несколько лет вы могли накопить значительный капитал в собственности на фоне устойчивого рынка недвижимости. По данным индекса Кейса-Шиллера S&P CoreLogic, цены на жилье в стране достигли исторического максимума.<стр>Это позволит вам сделать то, что называется «рефинансированием с обналичиванием», использование части этой стоимости для оплаты проекта, например, крайне необходимого ремонта.
А если ваш кредитный рейтинг значительно вырос с тех пор, как вы изначально взяли ипотеку, это снизит ставки по ипотеке, которые вы увидите у кредиторов.
Поищите варианты
Чтобы по-настоящему извлечь пользу из момента снижения ставок, не ограничивайтесь взаимодействием с вашим текущим кредитным агентом.
«В наши дни в Интернете так много инструментов, где вы можете увидеть несколько предложений одновременно», — говорит Фэрвезер. (Среди них: LendingTree, NerdWallet, Bankrate, WalletHub и GoBankingRates.)
«Мой лучший совет людям — смотреть дальше своего собственного банка и туда, где у них есть расчетный счет», — отмечает Фэрвезер. «Вероятно, там вы не получите лучшую ставку».
(Редактирование Лорен Янг и Сонали Пол)
