На старт, внимание, марш.
Ежегодный период регистрации в Medicare 2025 года длится с 15 октября по 7 декабря. В течение этого времени те, кто зарегистрирован, могут вносить изменения в свое покрытие, что входит в вступает в силу 1 января.<стр>Это важное событие в этом году, поскольку некоторые существенные изменения вступят в силу, начиная с 2025 года. В прошлом месяце вы получили письмо с ежегодным уведомлением об изменениях (ANOC), в котором излагаются предстоящие изменения в покрытии рецептурных препаратов по части D Medicare и расходах, которые вступят в силу в январе. Если вы зачислены в Medicare Advantage, в вашем письме были изложены предстоящие изменения в вашем плане.
Мое обоснованное предположение заключается в том, что вы отложили его в сторону или даже выбросили.
Найдите его.
«В этом году особенно важно пересмотреть свой план из-за изменений, которые мы наблюдаем как с точки зрения доступности плана, так и с точки зрения страховых взносов», — сказала Yahoo Finance Джульетта Кубански, заместитель директора программы по политике Medicare в KFF.
«Я знаю, что это может быть сложно», — сказала Кубански. «Существует множество планов, и особенно если вы принимаете много лекарств, такое сравнение может показаться довольно утомительным».
Вы можете подумать, что планы в целом одинаковы, поэтому вы будете придерживаться того, что у вас есть. Но заставьте себя выполнить это упражнение.
«Мы наблюдаем некоторые изменения не только в плане страховых взносов, но и в плане распределения затрат, франшиз и аспектов покрытия, которые могут повлиять как на то, что люди платят, так и на их возможность получить доступ к необходимым им лекарствам», — сказала она.
Что изменится в стоимости и покрытии лекарств по Medicare в 2025 году
1. Новый предел стоимости лекарств.
В 2025 году все, кто зарегистрировался в планах по рецептурным препаратам Части D, будут иметь годовой предел расходов на лекарства из своего кармана в размере 2000 долларов США для доплат или совместного страхования рецептурных препаратов, покрываемых их планом — положение Закона о снижении инфляции 2022 года. Это меньше, чем 3500 долларов США в этом году.
В 2025 году планы Части D могут иметь франшизу до 590 долларов. Затем вы платите доплаты за свои лекарства, пока ваши общие расходы из кармана не достигнут 2000 долларов.
AARP оценивает, что 3,2 миллиона участников Medicare достигнут лимита в 2000 долларов в 2025 году. К 2029 году это число увеличится до 4,1 миллиона, или около 10% от всех участников. Он не будет применяться к рецептам Части B, выписанным врачами, или к любым лекарствам, не покрываемым вашим планом Части D.
Согласно анализу, люди, которые достигнут лимита, сэкономят в среднем 1500 долларов в 2025 году, а в среднем 420 000 участников сэкономят 3000 долларов или более в период с 2025 по 2029 год.
Теоретически это фантастика.
«Это приведет к действительно значительной экономии для людей, которые действительно боролись с ценами на рецептурные препараты», — ранее сказал Yahoo Finance Ли Первис, эксперт AARP по политике в отношении рецептурных препаратов.
«Всем, у кого есть план Части D, нужно быть в состоянии повышенной готовности», — сказал эксперт Medicare Филипп Мёллер. «Им приходится искать более высокие страховые взносы, более высокие вычеты из собственного кармана. Им приходится искать более низкое покрытие своих лекарств». (Getty Creative) (AJ_Watt через Getty Images)<стр>Но это бизнес для поставщиков услуг Plan D. Например, в 2025 году планы будут покрывать 60% расходов на лекарства по Части D в катастрофической фазе покрытия, которая начинается, когда зарегистрировавшиеся достигают потолка расходов из своего кармана в 2000 долларов. Согласно анализу KFF, в 2024 году планы покрывали всего 20% этих расходов на лекарства.
«Это вряд ли та ситуация, когда фармацевтические компании просто скажут: «О, мы просто заплатим эти деньги», — сказал Филип Мёллер, эксперт по Medicare и социальному обеспечению, Yahoo Finance.
«Они попытаются изменить правила везде, где только смогут. Поэтому все, у кого есть план Part D, должны быть начеку. Им приходится искать более высокие премии и более высокие франшизы. Им приходится искать сокращенное покрытие своих лекарств.”
Ваше домашнее задание: внимательно изучите варианты вашего плана по лекарствам и списки лекарств, покрываемых в следующем году, плюс ваши премии и доплаты, и сравните их с другими планами в вашем районе.
Закон о снижении инфляции включал ограничение в 6% на базовые премии Части D, но ограничение не распространяется на общую премию, которую могут взимать отдельные планы. Базовая премия Части D в 2025 году составляет 36,78 долларов США, но фактические премии варьируются в зависимости от вашего местоположения и плана, согласно Центрам по услугам Medicare и Medicaid (CMS).
2. Больше препаратов для снижения веса может быть покрыто.
Medicare не покрывает лекарства, назначенные явно для снижения веса. Но планы Части D могут покрывать популярные препараты для снижения веса, если ваш врач скажет, что они вам нужны по другим причинам, например, Ozempic или Wegovy при диабете 2 типа.
Ранее в этом году FDA одобрило новое применение Wegovy, блокбастера против ожирения, для снижения риска сердечных приступов и инсульта у людей с сердечно-сосудистыми заболеваниями, которые имеют избыточный вес или страдают ожирением. В 2025 году, вероятно, планы Части D могут добавить препарат в свои одобренные списки.
3. Новый способ растянуть оплату ваших рецептов.
Это позволяет вам распределить ваши расходы на лекарства из кармана в течение года. Это не снизит ваши общие расходы, но, безусловно, может помочь с вашим ежемесячным денежным потоком. Чтобы подписаться на план, обратитесь к своему поставщику услуг Части D, чтобы запросить форму для выбора этого варианта.
4. Изменения в плане Medicare Advantage.
Поскольку регистрация в этих планах, которые администрируются частными страховыми компаниями, резко возросла, расходы для поставщиков услуг резко возросли. Планы Medicare Advantage (MA) несколько увеличивают свои франшизы по сравнению с уровнями 2024 года, сказал Кубански.
Людям стало немного сложнее переключаться на планы Medicare Advantage, поскольку это означает потенциальную смену сетей поставщиков и врачей.
Реальность такова, что страховщики Medicare Advantage оказались в затруднительном положении из-за изменений в возмещении расходов со стороны федерального правительства и растущего использования со стороны участников. В результате многие эксперты, с которыми я беседовал, ожидают, что в 2025 году планы станут менее привлекательными. Обратите внимание на более высокие расходы на доплату за рецептурные препараты из собственного кармана в некоторых планах и на сокращение или даже отмену определенных льгот.
В 2024 году 32,8 миллиона человек были зачислены в план Medicare Advantage, что составляет более половины, или 54%, от населения, имеющего право на Medicare, согласно KFF. По прогнозам, в течение следующего десятилетия этот показатель вырастет до 60%.
Среднестатистический получатель Medicare имеет доступ примерно к 34 планам Medicare Advantage в 2025 году.
Большой соблазн планов Medicare Advantage заключается в том, что они, как правило, включают покрытие льгот, не входящих в традиционный Medicare, таких как покрытие расходов на лекарства, очки, стоматологическое покрытие и занятия фитнесом. Плюс, у них часто очень низкие или вообще отсутствуют страховые взносы.
Подробнее: Подлежит ли медицинская страховка налоговому вычету? Вот на что вы можете претендовать.
Однако эксперты, с которыми я общался, говорят, что к 2025 году некоторые планы Medicare Advantage могут сократить покрытие стоматологических и офтальмологических услуг, а также повысить доплаты за прием у специалистов. Если вы оформили членство в спортзале через план Medicare Advantage, его может не быть в 2025 году.
В 2025 году также может стать сложнее найти нужных вам врачей и больницы в планах Medicare Advantage.
И, как сообщается, более десятка систем здравоохранения заявили, что в следующем году они прекратят участвовать в определенных планах Medicare Advantage от крупных страховщиков, таких как UnitedHealth, Humana и Aetna.
Что нужно знать о полисах Medigap
Люди, обдумывающие переход из MA планируют перейти на традиционную Medicare, должны изучить свои варианты Medigap, прежде чем переходить.<стр>Полисы Medigap — это полисы медицинского страхования, продаваемые частными страховыми компаниями, которые оплачивают часть или все определенные оставшиеся расходы после того, как платит Medicare. Они могут покрывать непогашенные франшизы, совместное страхование и доплаты, а также могут покрывать расходы на здравоохранение, которые Medicare вообще не покрывает, например, медицинское обслуживание, полученное при выезде из США.
Некоторые традиционные участники Medicare получают дополнительную страховку gap в качестве пенсионного пособия от своих бывших работодателей, а пенсионеры с низким доходом получают помощь от Medicaid.
Однако многие планы Medigap отклоняют заявки от заявителей с уже имеющимися заболеваниями, если они не зарегистрировались при первоначальном получении права на Medicare. Лица, у которых не было частного плана медицинского страхования Medigap более шести месяцев, могут подвергаться ограничениям по покрытию.
Планы Medigap не являются частью открытой регистрации.
Планы могут существенно меняться' из года в год
И в этом году тоже есть хорошие новости. Центры Medicare & Medicaid Services (CMS) объявила, что, по прогнозам, средняя общая премия по Части D снизится на 7,45 долл. США в 2025 году с 53,95 долл. США в 2024 году до 46,50 долл. США в 2025 году и до 17 долл. США для планов Medicare Advantage, снизившись на 1,23 долл. США.<стр>Среди участников Medicare Advantage более 4 из 10 не пересмотрели покрытие своего текущего плана, чтобы проверить возможные изменения в премиях или других дополнительных расходах.<стр>И многие не пересмотрели свой план на предмет возможных изменений в видах лечения, лекарств и услуг, которые будут покрываться в следующем году.<стр>«Люди как будто заморожены», — сказал Мёллер. «Они изо всех сил пытались принять свое первоначальное решение о Medicare. Им было трудно это сделать. И они сказали: «Хорошо, я это сделал». И они придерживаются своего плана из года в год».
Конечно, это сложно, и большинство получателей Medicare говорят, что удовлетворены своим покрытием, но проблема в том, что, согласно недавнему опросу в области электронного здравоохранения, лишь немногие осведомлены об изменениях, которые произойдут в 2025 году.
«Реальность такова, что планы Medicare существенно меняются из года в год, и есть колоссальная выгода в том, чтобы на самом деле выбрать свой план», — сказал Мёллер. «Моя мантра: Дайте себе полчаса, чтобы сэкономить 500 баксов».
Другими словами, вам лучше поискать.
Получение помощи
Сеть Государственной программы помощи в области медицинского страхования (SHIP) предоставляет индивидуальные консультации в каждом штате. Вы можете найти свой местный SHIP здесь.
Онлайн-поиск планов Medicare на сайте Medicare.gov позволяет вам просматривать варианты планов Medicare. Каждую осень перед открытой регистрацией Medicare загружает все данные частных планов в этот инструмент, включая лекарственные планы Части D, частные планы Medicare Advantage и даже планы Medigap, которые управляются штатами.
Если у вас ограниченный доход, вы можете иметь право на дополнительную помощь Medicare, которая покрывает страховые взносы и франшизы Части D, а также ограничивает расходы на лекарства.
Имейте в виду, что могут быть менее дорогие альтернативы принимаемым вами препаратам, поэтому всегда полезно поговорить со своим врачом, чтобы узнать, есть ли альтернатива, покрываемая вашим планом, сказал Первис.
Reach для звезд
Рейтинги Medicare Star Ratings помогут вам сравнить разные планы. Рейтинги Star Ratings можно найти с помощью инструмента Medicare Plan Finder. Новые рейтинги качества планов выходят каждый октябрь.
Система рейтингов Star Ratings, разработанная Центрами по услугам Medicare и Medicaid (CMS), оценивает планы Medicare Advantage (часть C) и рецептурные препараты (часть D) по 5-звездочной шкале. Рейтинги фокусируются на качестве медицинского плана на основе измерений удовлетворенности клиентов и качества обслуживания, предоставляемого планом.
Керри Хэннон — старший обозреватель Yahoo Finance. Она — стратег по карьере и выходу на пенсию, автор 14 книг, включая «Управляй ситуацией в 50+: как добиться успеха в новом мире работы» и «Никогда не слишком стар, чтобы разбогатеть». Подпишитесь на нее в X @kerryhannon.
