Банк России рекомендует банкам от таких действий воздерживаться. Например, навязывают различные опционные договоры или гарантии, а также, консультируют платно, хотя должны это делать бесплатно.
Банки и автосалоны нередко навязывают клиенту дополнительные платные услуги, причем по завышенной стоимости, констатирует ЦБ. При этом договоры составляются таким образом, что отказаться от оформленных услуг и вернуть деньги невозможно. Это нарушает права и интересы потребителей.
Так, например, клиентам предлагают:
- дорогостоящие консультационные услуги по страхованию, при том, что за такие консультации обычно платить не нужно;
- скидку на автомобиль, но только при условии его покупки в кредит или приобретения дополнительных платных услуг.
Кроме того, известны случаи, когда заемщиков намеренно недостоверно информируют об условиях сделки. В результате клиенты несут дополнительные расходы, приобретая ненужные товары или услуги.
ЦБ в этой связи выпустил обзор недобросовестных практик в автокредитовании и рекомендует банкам от таких действий воздерживаться. Для потребителей также подготовлены разъяснения, как не попасться на уловки недобросовестных кредиторов или продавцов, и куда обращаться тем, кто стал их жертвой.
В частности, в обзоре сказано, что по закону потребитель может отказаться от приобретенных вместе с кредитом дополнительных платных услуг (товаров, работ) в течение 30 дней после того, как он согласился на их приобретение (подписал заявление), и потребовать вернуть уплаченные за них деньги. Кредитор обязан уведомить заемщика о таком праве не позднее следующего дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита.
Чтобы минимизировать риски приобретения ненужных дополнительных платных услуг при автокредитовании, потребителю следует знать о гарантиях, предусмотренных законом, и руководствоваться следующим:
- необходимо ознакомиться с заявлением о выдаче кредита / о дополнительных услугах и самостоятельно проставить отметки о согласии на приобретение только нужных услуг;
- если заемщик согласен на страхование при оформлении автокредита (например, каско, страхование жизни и здоровья и другое), он не обязан соглашаться на услуги страховщика, предложенного банком. Потребитель может оформить страхование рисков, соответствующих условиям сделки, в любой компании, которая отвечает критериям банка;
- в случае воспрепятствования праву на отказ от дополнительных услуг и возврат денежных средств потребитель вправе обратиться с жалобой в Банк России, Роспотребнадзор, а также в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг или суд с соблюдением обязательного досудебного порядка.
Сами по себе недобросовестные практики ЦБ собрал в такие группы:
- продажа потребителю дополнительных платных услуг, при отказе от которых денежные средства не возвращаются/возвращаются частично. Например, по договору получается, что услуги оказаны сразу, или же – договор содержит условие о невозврате денег при отказе от услуги. ЦБ привел такие примеры:
- независимая гарантия погашения кредита поставщиком услуги при наступлении предусмотренных гарантией событий (например, увольнение заемщика с работы по определенным основаниям). Потребителю предоставляется сертификат независимой гарантии, и услуга считается оказанной, хотя необходимость в такой оплате может и не наступить;
- опционный договор, по которому заемщик получает право предъявить требование к третьему лицу о выкупе автомобиля по цене остатка задолженности по кредиту. Поставщик услуги предоставляет потребителю право в случае возникновения просрочки обратиться с требованием о выкупе его автомобиля по цене задолженности вне зависимости от его рыночной стоимости. Действующее регулирование не обязывает возвращать плату, внесенную потребителем по опционному договору, даже если потребитель не воспользуется правом, предоставленным ему таким договором, и вне зависимости от того, что такое право носит длящийся характер;
- опционный договор, который дает заемщику право подключиться к программе помощи на дороге (выезд аварийного комиссара на место ДТП, оказание помощи в составлении документов на месте ДТП, эвакуация транспортного средства с места ДТП и прочее). Поставщик услуги подключает потребителя к программе помощи на дороге – услуга считается оказанной;
- другие примеры, в том числе, примеры различных платных "консультаций";
- невключение дополнительных услуг в заявление о выдаче кредита/заявление о дополнительных услугах. Заемщику сообщают, что услуги (работы, товары) якобы оформляются отдельно от автокредита. При этом банки утверждают, что не имеют отношения к реализации указанных услуг;
- предоставление скидки под условием покупки транспортного средства в кредит или приобретении дополнительных платных услуг (товаров, работ). При этом, если заемщик впоследствии откажется от дополнительных услуг или досрочно погасит кредит, то продавец может потребовать вернуть предоставленную скидку;
- недобросовестные консультации потребителей. Например,им сообщают о следующем:
- нельзя получить кредит без покупки дополнительных услуг;
- при отказе от дополнительных услуг скидка отменяется;
- досрочно погашать кредит сразу нельзя (только через 2-3 месяца);
- если покупать машину за собственные средства, это будет значительно дороже, чем в кредит;
- предложение потребителям услуг с завышенной стоимостью по сравнению с сопоставимыми услугами.
