US banks brace for open banking era of consumer data sharing

БАНКИ США теперь должны будут предоставить клиентам доступ к их финансовым данным после того, как главный надзорный орган по защите прав потребителей завершил разработку долгожданного правила, направленного на стимулирование большей конкуренции в сфере финансовых продуктов и услуг.

В соответствии с мерой открытого банкинга Бюро по защите прав потребителей в сфере финансов (CFPB) потребители смогут бесплатно запрашивать, загружать и передавать свои крайне желанные данные другому кредитору или поставщику финансовых услуг. Правило направлено на то, чтобы потребителям было проще выбирать лучшие ставки и менять поставщиков, что, в свою очередь, поможет снизить стоимость кредитов и улучшить обслуживание за счет повышения конкуренции, заявил во вторник (22 октября) директор CFPB Рохит Чопра.

«Слишком много американцев застряли в финансовых продуктах с плохими ставками и обслуживанием», — сказал Чопра. «Сегодняшние действия дадут людям больше возможностей для получения лучших ставок и обслуживания по банковским счетам, кредитным картам и многому другому».

Даже если потребители не предпримут никаких действий, они все равно могут выиграть, поскольку кредиторы активно предлагают им лучшее обслуживание или ставки, чтобы не дать потребителям уйти с корабля, сказал Чопра. Правило также может побудить кредиторов учитывать различные, недавно доступные данные в заявках на потребительские кредиты, добавил он.

По словам Чопры, эта мера фактически разрушает контроль банков над важными данными из схем сбережений и данных текущих счетов в историю арендных платежей — установка, при которой некоторые фирмы усложнили переход, чтобы помочь увеличить прибыль. Усилия исходят из финансового кризиса, когда Конгресс принял Закон Додда-Франка с разделом 1033, дающим потребителям права на доступ к своим финансовым данным. Первоначальное предложение было обнародовано в прошлом году.

Банки и кредитные союзы с активами более 850 миллионов долларов США должны соблюдать правило. Крупнейшие учреждения должны соблюдать его до апреля 2026 года, а более мелкие — до апреля 2030 года. Недепозитарные фирмы любого размера также должны соблюдать его, согласно CFPB.

Преимущества финтехов

Fintech, такие как Venmo и Betterment от PayPal Holdings, готовы извлечь выгоду из более связанной экосистемы потребительских финансовых данных. Защитники прав потребителей и лоббисты финтеха давно призывают регуляторов упростить для людей увольнение поставщика финансовых услуг, который не удовлетворяет их потребности в кредите — будь то на основе дискриминации, какого-либо другого несправедливого, обманного, оскорбительного действия или практики или просто плохого обслуживания, как способ усилить конкуренцию.

Plaid, который подключает банковские счета потребителей к финтех-приложениям и услугам, заявил, что правило ставит потребителей за руль.

«Это правило обеспечит большему количеству людей безопасный и надежный доступ к своей финансовой информации и ускорит инновации, которые принесут пользу потребителям», — сказал глобальный руководитель политики Plaid Джон Питтс.

US banks brace for open banking era of consumer data sharing

US banks brace for open banking era of consumer data sharing

Однако промышленные группы Уолл-стрит утверждают, что правило CFPB может подвергнуть их ответственности, если третья сторона будет скомпрометирована, среди прочих опасений. Правило требует, чтобы банки создавали и поддерживали интерфейсы, которые позволяют третьим сторонам, при наличии разрешения потребителей, получать доступ к их данным. Представитель крупнейшего американского банка JPMorgan назвал эту меру «какой угодно, но не» безопасной.

«Это не открытый банкинг — это открытый сезон для новых мошенничеств и афер», — заявила Триш Векслер, пресс-секретарь JPMorgan. «Обязывая банки передавать конфиденциальные данные счетов клиентов любой третьей стороне, которая заставила кого-то нажать «Я принимаю» в их приложении, это правило ограничивает способность банков требовать от третьих сторон соблюдения высоких стандартов безопасности».

Проблемы конфиденциальности

Чопра сказал, что правило устанавливает надежные гарантии конфиденциальности. Любая компания, получившая от потребителя разрешение на доступ к своим данным, может использовать эти данные только для предоставления продуктов или услуг, запрошенных потребителем, сказал он в своем выступлении на конференции во вторник.

«Это довольно просто», — сказал Чопра. «Компания, которая поглощает данные потребителя, может использовать данные для предоставления продукта или услуги, которые запросил потребитель, но не для не связанных с этим целей, которые потребитель не хочет».

Окончательное регулирование будет охватывать текущие и предоплаченные счета, кредитные карты и цифровые кошельки, но не ипотечные кредиты, студенческие кредиты или автокредиты. Чопра сказал, что он рассматривает ряд других вариантов использования, включая то, как снизить затраты и сложность при выдаче ипотечных кредитов.

Многие компании — как банки, так и финтех-компании — уже подписали соглашения о совместном использовании данных, чтобы положить конец менее безопасному варианту «скрейпинга экрана», когда потребители делятся своими именами пользователей и паролями с третьими лицами. Это правило также усиливает защиту, ускоряя отход от этой практики, которая, по словам Чопры, несет в себе риск неточного обмена данными и распространения учетных данных для входа.

Дополнительное преимущество может быть у владельцев малого бизнеса или внештатных работников, которые могут использовать свои существующие данные в качестве проверки для доступа к финансовым продуктам или капиталу, сказал Чопра.

«Характер того, как это может работать, может быть неочевиден для потребителей, но может просто обеспечить тот импульс, который, я думаю, на периферии поможет многим людям», — сказал он. BLOOMBERG