Решение о погашении паевых инвестиционных фондов и досрочном погашении жилищного кредита зависит от ваших финансовых целей, готовности к риску и условий кредитования.

Подписывайтесь на нас

Mutual Fund Returns Soar: Should you stay invested or pay off your home loan?

Паевые инвестиционные фонды — это ликвидные инвестиции, обеспечивающие быстрый доступ к средствам в чрезвычайных ситуациях. После досрочного погашения жилищные кредиты фиксируют ваши деньги в недвижимости. (Изображение: Freepik)

Доходность паевых инвестиционных фондов растет, и инвесторы видят значительный прирост. В то же время процентные ставки по ипотечным кредитам остаются высокими, заставляя многих задуматься, стоит ли им выкупать свои паевые инвестиционные фонды и использовать деньги для досрочного погашения своих жилищных кредитов. Это критическое финансовое решение, которое зависит от множества факторов.

Адхил Шетти, генеральный директор Bankbazaar.com, объясняет: «Когда паевые инвестиционные фонды приносят более высокую прибыль, они могут опережать проценты, которые вы платите по ипотечному кредиту. Например, если ваш паевой инвестиционный фонд генерирует 12% годовых доходов, а ставка по ипотечному кредиту составляет 9%, вы получаете чистое преимущество в 3%, оставаясь инвестированными. Выкуп средств означал бы потерю этого потенциального роста».

Однако этот расчет зависит от постоянства результатов паевых инвестиционных фондов. Например, паевые инвестиционные фонды акций привязаны к рынку и могут колебаться. Если ваши инвестиции нестабильны, вы можете не увидеть стабильной прибыли, что делает досрочное погашение более привлекательным.

Оцените процентную ставку по ипотечному кредиту

Жилищные кредиты предоставляются на длительный срок, что означает выплату высоких процентов с течением времени. Даже если ваша процентная ставка умеренная, совокупный процент может быть значительным. Предварительно погасив часть кредита, вы можете уменьшить основную сумму и сэкономить на процентах.

Например, если у вас есть кредит в размере 50 лакхов рупий под 8,5% на 20 лет, предварительная выплата 10 лакхов рупий может сэкономить вам более 13 лакхов рупий на процентах и ​​сократить срок кредита на несколько лет. Это может принести душевное спокойствие и финансовую свободу.

Налоговые последствия обоих вариантов

Выкуп паевых инвестиционных фондов может привести к налогообложению прироста капитала. Налог на долгосрочный прирост капитала (LTCG) для паевых инвестиционных фондов акций составляет 12,5% для прироста, превышающего 1,25 лакха рупий за финансовый год, в то время как прирост капитала для паевых инвестиционных фондов долга облагается налогом по ставке подоходного налога, применимой к получателю, а не по новой ставке налога LTCG в размере 12,5%.

С другой стороны, жилищные кредиты предлагают налоговые льготы в соответствии с разделами 80C и 24(b). Предварительное погашение кредита может сократить эти вычеты. Если вы полагаетесь на эти налоговые льготы, чтобы снизить свой налогооблагаемый доход, стоит пересмотреть полную предоплату.

Доступность ликвидности

Паевые инвестиционные фонды — это ликвидные инвестиции, обеспечивающие быстрый доступ к средствам в чрезвычайных ситуациях. После досрочного погашения жилищные кредиты замораживают ваши деньги в собственности. Если у вас нет надежного фонда на случай чрезвычайной ситуации, погашение паевых инвестиционных фондов для досрочного погашения кредита может сделать вас финансово уязвимыми.

Когда следует досрочно погашать кредит?

  • Кредиты с высоким процентом: если процентная ставка по ипотеке выше, чем доходность вашего паевого инвестиционного фонда, имеет смысл досрочное погашение.
  • Ближе к пенсии: сокращение обязательств по мере приближения к пенсии обеспечивает финансовую стабильность.
  • Низкорисковый аппетит: если волатильность рынка вас не устраивает, погашение долга может обеспечить душевное спокойствие.

Когда следует оставаться в инвестициях?

  • Высокая доходность фондов: если ваши паевые инвестиционные фонды приносят стабильную, высокую доходность выше ставки по кредиту, сохранение инвестиций может увеличить ваше богатство быстрее.
  • Налоговые льготы: если вы получаете значительную выгоду от налоговых вычетов по ипотечному кредиту, продолжение EMI ​​может быть более эффективным.
  • Финансовые цели: погашение паевых инвестиционных фондов может нарушить долгосрочные цели, такие как выход на пенсию или образование ребенка.

Сбалансированный подход

Сбалансированная стратегия может работать хорошо. Вы можете использовать часть прибыли паевого инвестиционного фонда для частичного авансового погашения, оставляя остальное инвестированным. Это снижает вашу кредитную нагрузку, позволяя вам извлечь выгоду из потенциального роста рынка. Например, если у вас есть 10 лакхов рупий в паевых инвестиционных фондах, вы можете выкупить 5 лакхов рупий для досрочного погашения вашего кредита. Это снизит ваши расходы на EMI и процентные ставки, сохранив 5 лакхов рупий инвестированными для дальнейшего роста.

Решение о выкупе паевых инвестиционных фондов и досрочном погашении ипотечного кредита зависит от ваших финансовых целей, аппетита к риску и условий кредита. Оцените альтернативные издержки, налоговые последствия и ликвидность, прежде чем сделать выбор.

В большинстве случаев лучше всего работает сбалансированный подход. Продолжайте увеличивать некоторые инвестиции, постепенно сокращая свой долг. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом, если вы не уверены, и примите решение, которое соответствует вашим долгосрочным финансовым планам.